RusFinRevolution

Путь к финансовой свободе в России через бережливость и разумные инвестиции

Бережливость – разумное управление деньгами

Бережливость – разумное управление деньгами

– Жить в нищете, чтобы к 60 накопить $500k? Зачем нужна такая жизнь?
– Отказывать себе во всем? А жить когда? К тому же до пенсии можно не дожить!

Похожие комментарии постоянно встречаются под моими постами об инвестировании. На первый взгляд кажется, что инвестируя – мы лишаем себя чего-то прямо сейчас, ради эфемерного будущего. Которое к тому же ещё может не наступить.

На практике же, инвестируя, мы улучшаем нашу жизнь прямо сейчас. Если ваше потребление равно вашим доходам, то, как выразился Джим Коллинз, вы не более чем позолоченный раб. А если ваш образ жизни требует больше денег, чем вы зарабатываете, и у вас долги – то вы к тому же закованы позолоченными кандалами.

В шапке моего блога заложена ключевая идея RusFinRevolution: достижение финансовой свободы через бережливость и разумные инвестиции в условиях нестабильной развивающейся экономики. Для инвестиций нужны сбережения. Поэтому нам предстоит найти этот баланс между поддержанием достойного образа жизни и сбережением части дохода. Разумная бережливость – именно об этом. Это попытка найти лучший способ управления деньгами, чтобы заставить их работать на наши цели.

Разумная бережливость – не о том, чтобы жить хуже. А о том, чтобы жить хорошей жизнью нуждаясь в меньшем. Для этого достаточно держать потребление под контролем и тратить деньги на то, что мы любим и что для нас важно.

Другими словами бережливость – осознанная попытка стать более эффективным в управлении вашими деньгами, временем и опытом.

Но прежде чем мы отправимся в это путешествие, я хочу поговорить об инфляции образа жизни – незаметном процессе, который может обесценить ваши усилия. Эта одна из гадких типовых ловушек в финансовом поведении, в которую попадают люди не контролирующие свое потребление.

Инфляция образа жизни может обесценить ваши усилия

Возможно вам кажется, что сейчас у вас итак расписана каждая копейка. И вот если бы ваш доход был хотя бы в два раза больше – вы точно смогли бы откладывать и инвестировать.

К сожалению на практике это работает не так: если не контролировать процесс потребления, то инфляция образа жизни быстро съест любую прибавку. Потратить сколько угодно денег, убедив себя в том, что это необходимо – совсем не сложно. И вскоре вы вновь будете мечтать об удвоении дохода.

Обычно это происходит незаметно. Допустим ваш доход – 100k в месяц, или 1,2М в год. Вам кажется, что 250k закроют все ваши текущие потребности, и вот тогда-то вы точно сможете инвестировать. Вы упорно работаете и через 2,5 года выходите на заветную цифру. Вот только откладывать все так же не получается.

Оглядываясь назад в попытке разобраться как так получилось, вы обнаруживаете, что все это время, пока вы работали над вашим доходом, инфляция образа жизни обгоняла рост реальных доходов:

  • Теперь вы берете дополнительный отпуск в году, а вместо Турции отдыхаете в Европе и на экзотических курортах (-250k в год);
  • Вы копите первый взнос на новый автомобиль, о котором раньше даже не смели мечтать, хотя со старым еще все в порядке (-1,5М в год);
  • Незаметно для себя стали в два раза чаще посещать рестораны и пользоваться доставкой. А еще приобрели членство в самом модном фитнес-клубе города (-180k).

Этот список можно продолжать еще долго. Инфляция образа жизни проявляется во всем: от более частых поездок на такси, до того, как часто вы посещаете торговые центры и ведете себя в гипермаркетах. Ведь теперь вы можете себе это позволить.

В итоге, несмотря на то, что ваш годовой доход вырос на 1,8М, ваши расходы так же выросли почти на 2,3М. Удивительно, но ваше финансовое положение только ухудшилось, по сравнению с ситуацией, когда вы зарабатывали 1,2М в год и жили более скромной жизнью.

Бороться с инфляцией образа жизни можно через разумную бережливость. Для этого достаточно определить свои ценности, вести учет расходов и планировать месячный бюджет.

Бережливость = эффективное управление деньгами

Бережливость – не отказ от улучшения жизни ради экономии. Напротив, разумная бережливость создана для того, чтобы улучшать нашу жизнь за счет эффективного управления деньгами. Просто вместо бесконтрольного наращивания потребления, мы составляем осознанный план расходов и инвестируем в то, что любим и что для нас ценно.

На практике в этом помогают три компонента:

1 – Понимание ваших ценностей

Если вы сами не решили, что для вас важно и какой жизнью хотели бы жить – за вас это сделают другие люди. Ваш босс, инстаблогер или наглый сосед, который купил себе модный немецкий автомобиль. Поэтому важно ответить на вопрос «что для вас на самом деле важно, а что нет».

Для большинства людей невозможно решать одновременно сразу несколько больших жизненных задач, будь то покупка нового авто, строительство загородного дома, образование детей, или создание пенсионных сбережений. Мы должны решить, что для нас важнее на текущем жизненном этапе, а потом переходить к шагу два.

В этом пункте я не буду давать конкретных советов, потому что у меня нет алгоритма. Для меня это вопрос долгих исследований и ряда вечерних семейных обсуждений «на кухне». Если у вас есть вторая половина – старайтесь вовлекать ее в этом процесс. Имею поддержку близких, вы сможете достичь своих целей быстрее.

  • Не покупайте вещи, только потому, что это круто или вы «можете себе это позволить».
  • Не покупайте дорогую недвижимость в самом престижном месте, только потому, что вам одобрили ипотеку.
  • Не пытайтесь угнаться за «Петровыми».

Вместо этого расставьте собственные жизненные приоритеты и следуйте им. Создавайте собственную игру, а не играйте в чужую.

2 – Учет расходов и планирование бюджета

Составляя бюджет на месяц мы подкрепляем те приоритеты, которые расставили на предыдущем шаге. Невозможно управлять деньгами, если вы не планируете хотя бы примерный бюджет на месяц и не замеряете на что они у вас уходят.

Речь не идет о том, чтобы контролировать каждую копейку. Нам важно понимать свой бюджет, и при необходимости корректировать его, чтобы избежать перекосов и следовать собственным приоритетам.

Для учета расходов и управления бюджетом я использую YNAB. У этого сервиса своя методология управления личным бюджетом и богатый функционал. Почитать о самой методологии можно тут. Но, скажу сразу, сам я ей следую не полностью.

Табличная структура YNAB позволяет не только вести учет расходов, но и планировать их через бюджетирование.

YNAB платный и стоит примерно 5000₽ в год. Я начал им пользоваться еще в 2015 году, когда он покупался за фиксированную цену, и не стал с него уходить когда они перешли на модель подписки, потому что слишком к нему привязался. Вы можете использовать YNAB или поискать аналогичные решения.

3 – Лайфхаки и приемы бережливой жизни

Как правило эти приемы нарабатываются с жизненным опытом, и в итоге позволяют управлять нашими ресурсами эффективнее. Некоторыми из тех, которые прижились у меня, я поделюсь в этой статье. Ваши приемы могут быть другими, потому что будут зависеть от ваших приоритетов и жизненной ситуации.

Но прежде я хотел бы поговорить о том, чем бережливость НЕ является:

Не путайте бережливость со скупостью

Скупой человек оценивает все с точки зрения цены: он смотрит только на ценник и покупает самое дешевое.

Скупердяй постоянно жалуется на стоимость всего. Когда он приходит в ресторан, он недоумевает почему салат стоит 540₽, ведь за эти деньги можно купить ведро помидор и кусок мяса.

Бережливый человек готов платить, когда это того стоит: он оценивает покупку с точки зрения ценности, времени и опыта.

Ценность, или Цена

Я не покупаю самое дешевое. Более того, иногда я позволяю себе владеть высококлассными вещами, если они для меня важны.

Например, я владею техникой apple, потому что для меня это важнейший рабочий инструмент для создания контента. Вот как выглядит мой рабочий сетап:

Самый обычный стол и подставка для работы стоя, но у меня хорошая техника, потому что для меня это важно

Я владею хорошим велосипедом и горнолыжными ботинками – потому что мне нравится горный велосипед и лыжи. Иногда лучше купить пару хороших батареек, чем упаковку из десяти однодневных, которые потом еще придется утилизировать.

Время, или Деньги

Конечная цель инвестирования – получить пассивный доход который позволит прекратить обменивать деньги на время. В этом смысле покупка времени – рациональное решение.

Поэтому стратегии бережливости стоит рассматривать только в балансе между затратами времени и денег. Не стоит тратить 20 минут ради экономии $1. Я никогда не езжу по магазинам в поисках лучшей цены и пользуюсь доставкой, если она возможна.

Покупка посудомойки, робота-пылесоса или уборка квартиры чужими руками за деньги – тоже стратегии бережливости. Только подумайте: за 1200₽ в неделю можно купить 4-5 часов времени. Это же 300₽ за час! Большинство читателей моего блога должны пользоваться этими простыми и выгодными способами купить свое время.

Кроме времени важно оценивать и другие ресурсы. Допустим вы покупаете оптом туалетную бумагу экономя 200Р. Она требует хранения и вы забиваете ей весь шкаф, что делает жизнь не комфортной. Такая «экономия» в итоге выйдет боком.

Опыт, или Экономия

Когда мы говорим о бережливости, мы также должны оценивать опыт и впечатления, которые мы получаем.

Плохой отель может испортить впечатление от любого отпуска. Не обязательно бронировать виллу, но стоит подумать о том, как сделать так, чтобы в путешествии было комфортно всем.

Никогда не забуду наш трансфер на 4 самолетах из Бангкока в родной Саратов, который мы устроили ради небольшой экономии. Хорошо, тогда у нас не было детей 😅

Ещё один пример: наш старший сын всегда ненавидел стричься. Поход в парикмахерскую всегда был связан с уговорами и капризами. В итоге я начал брать его в барбершоп. Кто-то может сказать, что 1900₽ за стрижку – это никакая не бережливость.

Но опыт и время которое мы проводим в месте «только для мужчин», и видеть как твой сын гордо рассказывает всем, как он ездил с папой в «барбаршок» – бесценно.

Щедрость, или Бережливость

Вы можете быть щедрым и бережливым одновременно. Это вопрос ваших личных приоритетов. Например, я трачу деньги на благотворительность и всегда оставляю чаевые. Это мой осознанный выбор, который согласован с моими ценностями.

В итоге мы должны искать комбинации, которые приводят к выигрышу во всем:

Как мы практикуем бережливую жизнь

В 2018 я сохранил и инвестировал 25% от годового дохода. В 2019 – 32%, а в 2020-м – 44%. При этом моя жизнь не аскетична, и я не ощущаю, что я себя в чем-то ущемляю.

Структура расходов из YNAB за 2020-й год: голубой – инвестиции, фиолетовый – обязательные расходы, зеленый – необязательные, желтый – другие большие жизненные цели

Вот мой личный список лайфхаков, которые помогают мне практиковать бережливость:

– Планирую свое питание и готовлю на неделю вперед. Этот пункт важен для всех, кто следит за весом и стремится к здоровому образу жизни. В ресторанах контролировать еду почти невозможно.

Вот простой лайфхак в питании: готовьте в два раза больше, сортируйте еду по контейнерам и замораживайте. На круг вы экономите и деньги и время.

Неожиданно для себя я открыл, что мне нравится готовить качественную еду. На youtube вы найдете сотни кулинарных блоггеров и рецептов на любой вкус.

При этом мы продолжаем пользоваться доставкой или посещать рестораны. Но делаем это гораздо реже: когда нам на самом деле этого хочется.

– Безжалостно режу ежемесячные платежи. Но не экономлю на вещах длительного пользования.

– Думаю о цене в контексте всего периода владения. Например, частный детский сад на пол дня – это не 10k в месяц, а 120k в год. Или 480k за четыре года (но мы все равно за него платим).

Новый автомобиль за 2М – это 1,5М за три года владения вместе с потерей стоимости, техобслуживанием и КАСКО 

Подписка на Netflix – не 999₽ за апрель, а 12k за весь год. А еще несколько часов «убитого» времени, которое можно было бы провести иначе.

Проведите ревизию своих подписок: облачные сервисы хранения данных, музыкальные и контентные сервисы, абонементы. Оцените их с точки зрения годовых расходов и спросите себя, действительно ли они для вас важны.

– Покупаю вещи в низкий сезон. Тут все просто: велосипед покупаем осенью, а горнолыжные ботинки весной. Когда у вас есть запас наличных, и вы не находитесь в ситуации жизни от ЗП до ЗП – практиковать это правило становится очень просто.

– Не гонюсь за брендами. Мебель из IKEA доставит столько же радости, как и дизайнерская тумбочка от модного итальянского дома. А одежда из H&M носится даже лучше, чем Луи Витон.

– Не делаю из шопинга хобби ни в каком виде. Я не захожу на сайты интернет-магазинов, чтобы «скоротать время». А ТЦ мы посещаем только по необходимости, а не потому что в выходной день нечем заняться.

– Трачу 5 минут на сравнение цен. Большая покупка состоит из двух частей: исследование и определение с моделью, и быстрое сравнение цены. Если вы в России, то обычно имеет смысл смотреть три сайта: Яндекс.Маркет, Вайлдбериз и Озон. Часто разница в цене может оказаться драматичной.

– Хожу в обычный фитнес-центр, который находится прямо напротив моей парковки. В нем есть все, что мне необходимо для тренировок. А самое главное – каждый день я неизбежно прохожу мимо, что помогает мне заниматься спортом регулярно.

– Пользуюсь доставкой продуктов. Удивительно, но несмотря на расходы на доставку мы стали экономить на продуктах, потому что сократили количество спонтанных покупок. Еще это высвобождает 1,5 часа свободного времени, которое мы можем провести вместе с близкими.

Я знаю, что многие пользуются для этого списками. В этом случае списком становится сама корзина. В интерфейсе телефона вы точно не захотите обойти весь магазин в поисках чего-то интересного. Скорее всего вы будете вбивать в поиск тот продукт, который хотите купить.

– Ремонтирую вещи и даю им вторую жизнь. Сразу скажу, я не из тех парней, у которых руки растут откуда надо. Но даже я могу отнести вещь в ремонт или сделать что-то не сложное.

– Владею обычном авто, стоимость которого не превышает 3 месячных дохода (в рекордном 2019 доходило до 1,5 месячных дохода). Каждый раз заводя мотор я показываю свой маленький большой внутренний фак этим коварным маркетологам, которые хотят продать мне новый модный автомобиль 😁.

– Стараюсь взять максимум от кешбеков и бонусов, но не загоняюсь на эту тему. Пользуюсь картой Яндекс от Альфы, которая дает кешбек в 1% на все, и 5-10% на услуги Яндекса. А еще получаю процент на остаток.

Создал семью с человеком, который разделяет мои взгляды и ценности, касающиеся финансов.


Наверняка о чем-то я забыл. В бережливости важно искать наиболее удачные приемы, которые будут работать у вас, и учиться на собственных ошибках.

Думайте не о пенсии, а о более близком периоде

В завершении я хочу вернуться к тому, с чего начал. Как бы мы не практиковали разумную бережливость, так или иначе, инвестирование подразумевает заморозку части ваших денег на долгий срок. А значит все же чем-то придется жертвовать сегодня.

С точки зрения бережливой жизни – это вопрос ваших ценностей и приоритетов. Я думаю, что одна из причин по которой люди задаются такими вопросами, в том, что нам сложно представить свою жизнь в долгосрочной перспективе. Из-за этого сложно отдать инвестированию высокий приоритет.

Если вам, например, 25 или 30, то пенсия кажется чем-то очень далеким. Чем-то, что наверное когда-то случится, но не факт что с вами.

Поэтому я предлагаю простое упражнение: прибавьте к своем текущему возрасту ту цифру, которую вам комфортно представить. Скажем 5, 10 или 15 лет.

Если вам 25

То вряд ли вы представляете себя в 60 или даже 50. Но наверняка вы можете представить свою жизнь в 35 или 40. Сделайте это. Подумайте о той жизненной ситуации, в которой вы окажетесь, если начнете инвестировать сегодня. И о том, какой будет ваша жизнь, если вы не сделаете этого. Концентрируйтесь не на математике, а на ваших внутренних ощущениях от того положения в котором вы окажитесь.

К тому моменту S&P, вероятно, будет стоить в 2-3 раза дороже, чем сегодня. Даже если бы вы инвестировали 10% от дохода, вы подошли бы к этому возрасту с капиталом в 2-4 ваших годовых заработка.

Это еще не полная финансовая независимость. Но даже такое финансовое состояние дало бы вам возможность выбора, свободу и уверенность в себе и завтрашнем дне. Вы будете застрахованы на случай потери работы, болезни или утраты трудоспособности. Или сможете спокойно потратить шесть месяцев на поиск лучшей работы, запуск своего дела или освоение новой профессии.

Даже если после 35 вы не инвестируете больше не копейки, уже к 60 года ваш капитал составит 32 ваших годовых дохода (с поправкой на инфляцию), что обеспечит вам полную финансовую независимость с нормой вывода значительно меньшей, чем безопасные 4%. Время и сложный процент творят чудеса.

После этого подумайте о сценарии, в котором вы продолжаете жить от ЗП до ЗП не инвестируя, спуская все на потребление. Со временем все большая часть дохода начинает уходить на платежи по кредитам и поддержание образа жизни. Возникает ощущение, что денег постоянно не хватает. Это приводит к стрессам и лишает возможности планировать жизнь в долгосрочной перспективе.

Если вам 35

А вы все еще не можете начать инвестировать, потому что выплачиваете ипотеку или все ваши деньги уходят на текущие потребление.

Представьте свою жизнь в 45 или 50: дети в самой затратный фазе (потребности растут, а еще добавляются расходы на учебу), появляются проблемы со здоровьем (даже если вы за ним следите), а пенсия уже не кажется чем-то далёким.

Поиск работы становится очень сложным, из-за чего страх потерять бизнес или профессию возрастает в разы (если не верите, прибавьте к своему текущему возрасту в резюме десяток лет, и посмотрите как драматично сократиться количество откликов).

Каковы будут ваши ощущения, если вы подойдёте к этому возрасту с капиталом, и без него?

Если вам 45

В этом случае мне скорее всего не нужно просить вас проводить такой эксперимент, потому что вы и сами прекрасно видите, что времени для создания капитала остается критически мало.

Чтобы создать капитал в $1М к 55 годам, нужно откладывать $400 начиная с 25, или $1250 начиная с 35, или $4,750 начиная с 45. Поэтому начинать инвестировать лучше как можно раньше.


Главная цель этого мысленного эксперимента – показать, что жизнь с капиталом кардинально отличается от жизни без него, даже если вы пока еще не живете на инвестиционный доход.

Внешне два человека могут демонстрировать одинаковый образ жизни. Только один пребывает в вечных стрессах из-за долгов и ненавистной работы, а другой чувствует себя защищенным и имеет возможность выбирать, чем ему заниматься.

Сложно измеримо оценить эти нематериальные факторы. Но в одном я уверен точно – они драматично влияют на то, как дальше будет складываться жизнь этих людей.

Запомнить:

  • Разумная бережливость – не о том, чтобы жить хуже. А о том, чтобы жить хорошей жизнью нуждаясь в меньшем. Для этого достаточно держать потребление под контролем и тратить деньги на то, что мы любим и что для нас важно.
  • Просто работать над увеличением дохода недостаточно. Если не контролировать процесс потребления, то инфляция образа жизни быстро съест любую прибавку. Потратить сколько угодно денег, убедив себя в том, что это необходимо – совсем не сложно. Поэтому этот процесс важно взять под контроль.
  • Для этого, вместо бесконтрольного наращивания потребления, мы составляем в первую очередь определяемся с нашими жизненными ценностями, а затем создаем осознанный план расходов через бюджетирование. Инвестирование – тоже часть этого выбора.
  • Не нужно путать бережливость со скупостью. Это не одно и то же. Скупой человек оценивает все с точки зрения цены: он смотрит только на ценник и покупает самое дешевое. Бережливый человек готов платить, когда оно того стоит.
  • Со временем вы накопите собственные лайфхаки бережливой жизни, которые согласуются с вашей жизненной ситуацией и собственными приоритетами. Но если не взять этот процесс под контроль – то приоритеты за вас расставят другие люди: ваш босс, сосед, или общественное мнение.

Михаил Анкудинов

Частный инвестор и предприниматель. В 2020 году Михаил создал RusFinRevolution, чтобы вместе с читателями искать лучший путь к достижению финансовой свободы в России через разумное инвестирование, рациональную бережливость, эффективные карьерные стратегии и предпринимательство.

Подписаться
Уведомить о
guest

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Наверх
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x