При разумном использовании, в определенных жизненных ситуациях, заемные деньги могут помочь обеспечить лучшую жизнь и даже сделать нас богаче. Однако гораздо чаще долги оказывают разрушительное влияние на наше благополучие.
Ключевым моментом является наша способность правильно использовать заемные деньги, чтобы достичь наших финансовых целей и сделать жизнь лучше, а не хуже в долгосрочной перспективе.
И сделать это не так просто, как кажется, потому что нет ничего проще, чем подсесть на иглу излишнего потребления набрав большое количество плохих кредитов. Поэтому я считаю важным ранжировать типы долгов от худших к лучшим.
Для начала давайте разберемся в разнице финансового поведения в отношении долгов между богатыми и бедными. Это диаграмма демонстрирует распределение активов, долгов и чистой стоимости для домохозяйств в США в разрезе их доходов:
К сожалению похожую статистику в России мне найти не удалось. Но для нас важны закономерности, поэтому давайте зафиксируем важный факт: 82% домохозяйств с доходом ниже $100K в год – владеют 53% всего потребительского долга в США, в то время как доля их активов составляет только 34,6% в общем распределении.
Я предполагаю, что это связанно в первую очередь с тем, что бедные люди владеют плохими потребительскими кредитами, в то время как у более состоятельных людей большую часть их долга составляют более качественные ипотечные долги. Поэтому если мы хотим достичь долгосрочного благосостояния, нам важно уменьшать количество плохих долгов и разумно использовать хорошие.
В идеале потребительский долг лучше свести к минимуму. Единственный вид заемных денег с которым лично я согласен – ипотека. Поскольку он привязан к ценному активу, а ставки льготных программ на фоне растущей инфляции сейчас очень привлекательны.
Читайте также: Долги и кредиты – гадкое препятствие на пути к богатству
Рейтинг долгов: от худшего к лучшему
Оценить качество долга можно по трем ключевым переменным:
- Цель – для чего вы берете заемные деньги. Например, ипотека лучше автокредита, потому что недвижимость может расти в цене, в то время как авто амортизируется и уже через несколько лет теряет половину стоимости.
- Последствия – какое долгосрочное влияние на вашу жизнь окажет этот долг.
- Процентная ставка – под какую ставку вы занимаете деньги. Тут все просто – чем она ниже, тем лучше. Обычно лучшие ставки у ипотечных и авто кредитов.
Понимание этих критериев позволяет нам легко ранжировать долги от худших к лучшим.
Худший тип долга: Быстрые займы в микрофинансовой организации “до зарплаты”
Микрозаймы – небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, с астрономической процентной ставкой. Его очень легко получить, и больно отдавать, ведь отдавать придется значительно больше.
Точки различных “быстроденег”, как и пивные бары, открываются не в самых благополучных районах и обещают “быстрые деньги здесь и сейчас” только по одному паспорту. То, что нужно для человека с коротким горизонтом планирования, которому не хватает “на жизнь”.
Процентная ставка часто насчитывается на ежедневной основе, чтобы запутать финансово неграмотного обывателя, и достигает космических величин. Например, вы занимаете 16000₽ на 15 дней под 20%. Через 15 дней вы должны вернуть 19200₽. Годовая процентная ставка в этом случае составит 480%.
Даже Уоррен Баффет в свои лучшие годы позавидовал бы доходности микрофинансовых организаций. Не удивительно, что их офисы продаж выглядят так привлекательно, а маркетинг такой агрессивный.
Последствия таких долгов могут стать катастрофическими. Как правило, заемщики таких учреждений итак находятся в уязвимом положении: денег не хватает на покрытие текущих жизненных потребностей. Поэтому часто им не удается вовремя вернуть деньги, из-за чего их долг растет как снежный ком. Стоит такому заемщику задержать платеж на месяц, и вот он уже должен 27648₽.
Странно, что такой легализованный способ обобрать самых бедных и уязвимых людей все еще законен. И хотя ЦБ в последнее время регламентирует работу таких организаций и заставляет их раскрывать полную стоимость кредита – драматично ситуацию это не улучшает. Заслуженно первое место в рейтинге самых плохих долгов.
Давайте суммируем:
- Цель: обычно это текущее потребление: сложные жизненные ситуации, когда не хватает денег “на жизнь”. В итоге деньги просто “проедаются”, а растущий долг – остается.
- Последствия: Долг может расти очень быстро, стремительно приближая к банкротству и общению с коллекторами, а потом и с арбитражным управляющим распродающим ваше имущество.
- Процентная ставка: Космическая. Одного этого достаточно, чтобы поместить быстрые займы на первое место в рейтинге худших типов долгов.
Итог: держитесь как можно дальше от микрозаймов. Даже в сложной жизненной ситуации лучше взять обычный потребительский кредит или оформить кредитную карту с льготным периодом.
Второй худший тип долга: потребительский кредит и долг по кредитной карте
Потребительское кредитование – большой и выгодный бизнес, ведь процентные ставки тут все еще высоки и могут доходить до 40% годовых. Именно поэтому такие банки как Тинькофф, Альфа и СБЕР постоянно наращивают прибыль и привлекают инвесторов, а кредитные карты имеют так много бонусов и так агрессивно продвигаются.
Банкам ОЧЕНЬ выгодно сделать так, чтобы однажды вы сорвались и начали тратить больше, чем у вас есть. Поэтому они стремятся максимально облегчить для вас взятие потребительского кредита искушая беспроцентными периодами, кешбеком, бесплатными страховками, приорити-пасс в аэропортах и прочими консьерж-сервисами.
Поэтому кредитные карты так опасны. Если вы владеете такой, то ни при каких обстоятельствах не выходите за рамки льготного периода, иначе вы заплатите сполна и окупите банку все те многочисленные бонусы, которыми он заманил вас в эту ловушку.
Не позволяйте безответственным финансовым привычкам нанести ущерб вашему будущему.
Читайте также: Бережливость – разумное управление деньгами
Давайте суммируем:
- Цель: обычно это различные необязательные хотелки и импульсивные покупки, которые теряют свою стоимость сразу после того, как вам выбили чек.
- Последствия: вряд ли вы сможете считать себя финансово грамотным человеком. А любая просрочка негативно скажется на вашем кредитном рейтинге, что может иметь драматичные долгосрочные последствия (например, отказ или плохие условия по ипотеки даже спустя годы).
- Процентная ставка: вторая по величине процентная ставка, доходящая до 40% годовых, обеспечит вам чуть более медленное утопление, чем быстрозайм.
Итог: избегайте потребительских кредитов и не льготных задолженностей на кредитных картах. Почти всегда покупки в этой категории необязательны (или им есть разумная альтернатива).
Третий худший тип долга: автокредит
Самый опасный тип долга, потому что в него попадают благополучные люди. Если микрозаймы – удел бедняков, то автокредиты – ловушка для среднего класса. Большинство моих знакомых все еще не могут начать инвестировать именно из-за автокредитов.
Покупка амортизирующего актива, который теряет в цене 20% в день покупки, и требует огромного количества сопутствующих расходов, да еще на заемные деньги – одно из худших финансовых решений для вашего долгосрочного благополучия.
И хотя этот тип займа чуть лучше потребительских кредитов благодаря более выгодными ставками, в конечном счете он может быть еще более опасен, потому что сумма значительно больше. Находясь в эмоционально приподнятом состоянии в автосалоне, очень легко стать счастливым обладателем авто стоимостью в 1,5 ваших годовых дохода.
Сегодня автосалоны отпускают более половины машин в кредит, навешивая кучу смешных допов и страховок, ведь это очень выгодный бизнес по одурачиванию финансовых простофилей.
Простите, но это правда забавно, когда обычный русский человек живущий в панельной двушке уверяет, что он не может три раза в год протереть фары тряпкой или открыть багажник рукой.
Подавляющему большинству из нас достаточно надежной и безопасной машины способной проехать еще 100.000 км без капитального ремонта. Таких предложений в пределах миллиона все еще очень много. Если вы владеете обычным или скромным автомобилем, стоимость которого не превышает 3-4 ваших месячных дохода – скорее всего вы с легкостью сможете обойтись без автокредита.
Давайте суммируем:
- Цель: амортизирующий актив сосущий деньги на содержание и постоянно теряющий свою стоимость.
- Последствия: Самое гадкое в автокредитах, на мой взгляд, – их цикличность. Многие мои знакомые с 25 до 40 лет поменяли по три-четыре автомобиля. И каждый из них приобретался в кредит. Жизнь, в которой надо платить кредит за авто – становится нормой. Естественно ни о каком инвестировании речь не идет.
- Процентная ставка: благодаря различным льготным программам не самая высокая, но вам не избежать переплаты за КАСКО и другие “неожиданные” платежи.
Итог: владейте автомобилем, который можете себе позволить и получайте удовольствие.
Четвертый худший тип долга: займ от друзей или семьи
Хотя это самый простой способ получить заемные деньги, я считаю, что прибегать к нему нужно только в действительно важных обстоятельствах.
Например, после долгих поисков вы находите подходящий объект недвижимости, который не хотите упустить, но у вас не хватает денег на первоначальный взнос. Вы точно знаете, что деньги будут через два месяца, когда вы получите свой годовой бонус. В похожей ситуации займ у друзей или родителей может быть оправдан. И скорее всего это будет беспроцентный долг, поэтому не стоит злоупотреблять добротой ваших близких.
Однако если у вас нет уверенности в том, что вы сможете в срок вернуть деньги – я настоятельно рекомендую отказаться от этой идеи.
Давайте суммируем:
- Цель: цель такого займа должна быть важной и оправданной – не стоит злоупотреблять отношениями с близкими людьми.
- Последствия: риски испортить отношения или потерять репутацию, должны стать веским поводом вернуть деньги в срок.
- Процентная ставка: вероятно у вас вообще не будет процентов. Но помните, что банкет не за ваш счет. И пока вы пользуетесь деньгами других людей – они терпят убытки (инфляция съедает их покупательскую способность + упущенная выгода от инвестиций).
Итог: в особенных жизненных ситуациях такой долг может быть оправдан, но у вас должна быть веская причина для займа и твердое желание как можно скорее вернуть все, что вы взяли.
Пятый худший тип долга: ипотека
Ипотеку можно считать лучшим типом долга, потому что ставки по льготным программам ниже инфляции, и вы приобретаете актив, который, несмотря на все колебания, исторически обгоняет инфляцию. Кроме того правительство поощряет приобретение жилья в ипотеку не только льготными программами, но и налоговыми вычетами для тех, кто платит НДФЛ.
Но и тут кроется масса ловушек. Когда ставки низки, а банки щедры – есть соблазн приобрести больше квадратных метров, чем вам нужно. А это в свою очередь ведет к целой цепочке следующих затрат: ремонт, мебель, счета за коммунальные услуги и второй автомобиль, чтобы добираться до вашего нового таунхауса.
И все же наличие своего жилья в России является одной из основ благополучной жизни. В нашей стране не комфортно быть арендатором, особенно для семей с детьми, потому что ваши права почти никак не защищены, а каждый переезд наносит не только материальный, но и моральный ущерб.
Правительство всеми силами стимулирует ипотеку. Реальная ставка по ипотеке в России одна из самых низких в Европе (инфляция минус процентная ставка). Так почему бы не пользоваться этим?
Читайте также: Выплачивать долг или инвестировать
Давайте суммируем:
- Цель: тот редкий случай, когда она бывает оправдана. Мы приобретаем актив, стоимость которого со временем, скорее всего, будет расти.
- Последствия: вам нужно быть уверенным в том, что вы сможете обеспечить платежи по кредиту на протяжении многих лет, иначе последствия могут быть драматичны.
- Процентная ставка: одна из самых низких. При инфляции в +7% любой долг ниже этой ставки стоит держать как можно дольше, потому что ваш кредит обесценивается, а депозит в банке превышает ставку по кредиту.
Итог: можно, только осторожно!
В конце-концов вам придется погасить все ваши долги
При правильном использовании заемные деньги могут помочь вам быстрее достичь ваших финансовых и жизненных целей. Но важно использовать этот инструмент разумно, оглядываясь на цель кредита, ставку и возможные долгосрочные последствия.
Еще важно следить за тем чтобы не занять больше, чем вы сможете отдать. В конце-концов вам придется вернуть все до копейки. И желательно сделать это до того, как вы будете готовый уйти на пенсию или начнете жить на инвестиционный доход.
Если у вас нет долгов – то я воздаю вам должное за то, что вы настолько финансово ответственны. Но полностью избежать заемных денег не всегда разумно – в редких случаях это может быть оправдано.
А что вы думаете о моем рейтинге долга? Согласны с ним, или у вас есть свои критерии? Помогали ли вам заемные деньги или, наоборот, вредили?
